В гостях у программы «Утро​ в​ Петербурге» Екатерина Демешева, эксперт по страхованию.

Марианна Дьякова, ведущая: С 1 июля вступил в силу Федеральный закон, который запрещает банкам значительно поднимать ставку по ипотеке при отказе заёмщика от страховки. Процентная ставка может быть изменена только в пределах условий аналогичных ипотечных договоров без страхования. Действительно, при оформлении кредита заёмщику предлагается оформить страховку, как обязательно, так и добровольно. Добровольно касается, например, жизни, здоровья, работы и так далее. Насколько эта вторая часть, добровольная, в принципе, оправдана, необходима, востребована по статистике? Как часто ей пользуются?

Екатерина Демешева, эксперт по страхованию: По данным статистики, страховка часто используется, и я настоятельно советую ее оформлять, даже если она не влияет на процентную ставку. Суммы кредитов сейчас очень крупные. Раньше сумма ипотеки была 5 миллионов, а сейчас уже 15-20 миллионов. Страховка защищает заёмщика от неожиданных обстоятельств, например, в случае аварии, когда семья может остаться с кредитом на квартиру. Без страховки никто его платить не захочет. В случае происшествия страховая компания погасит долг перед банком, и семья сохранит свое жилье без долгов. Поэтому я настоятельно рекомендую всем оформлять страховку, но делать это правильно и грамотно.

Михаил Спичка, ведущий: Какие риски покрывает обязательная часть страховки?

Екатерина Демешева, эксперт по страхованию: Страхование имущества является обязательным. Закон 102-ФЗ «Об ипотеке» требует застраховать имущество, включая только основные строительные элементы, такие как стены, пол, потолок, лестница, окна и входная дверь. Отделка, личное имущество и ответственность перед соседями не входят в список покрываемых рисков.

Марианна Дьякова, ведущая: Мы заявили, что с 1 июля вступил в силу Федеральный закон, который запрещает значительно поднимать ставку. Что значит значительно? О каких процентах идет речь?

Екатерина Демешева, эксперт по страхованию: До 1 июля реально банки имели право при отказе от страховки повысить на любой процент, на любые пункты ставку. Были даже случаи, когда на 15% могла повыситься процентная ставка, это особенно касалось потребительских кредитов. Например, если человек берет потребительский кредит вместе со страховкой, у него ставка может быть 7,9%, если он отказывается, может быть 29%. Но, с другой стороны, про это редко банки говорят, что, когда вы откажетесь, соответственно, у вас там будет повышение ставки. Кредитный договор тоже не все люди читают, а это прямо написано в пункте 4 кредитного договора, как влияет отказ от страховки на процентную ставку.

Марианна Дьякова, ведущая: То есть получается, что иногда даже заемщик и не знает, что у него такой процент?

Екатерина Демешева, эксперт по страхованию: Он не только не знает, он просто не читает. У нас, как говорится, — незнание не освобождает от ответственности. Об этом мы узнаем только потом, когда знакомые советуют отказаться от страховки. Они отказываются, и в результате ставка повышается, платеж повышается.

Марианна Дьякова, ведущая: Тогда можно было хоть на 15% до 1 июля, а сейчас?

Екатерина Демешева, эксперт по страхованию: В настоящее время данный процесс урегулирован. Банковские учреждения обязаны уведомлять о том, что в случае отсутствия страховки процентная ставка может быть повышена, скажем, с 8% до 10%. Таким образом, независимо от причин отказа от страховки в следующем году происходит ее прекращение, есть соответствующая фиксация или банки могут взять базовую ставку и добавить к ней 2 пункта. Например, если у нас сейчас базовая ставка составляет 16%, то в случае отказа от страховки процентная ставка не будет превышать 18%. Банки будут поднимать архивные тарифы и только так смотреть. Необходимо отметить, что данные изменения касаются только кредитов, заключенных после 1 июля 2024 года, то есть они не распространяются на те соглашения, которые были заключены до этой даты.

Михаил Спичка, ведущий: Распространяется ли это на автокредиты?

Екатерина Демешева, эксперт по страхованию: Автокредиты не входят в это правило. В автокредитах очень сложная схема. Недавно автосалоны придумали новый способ — они предлагают большую скидку при покупке машины в кредит, но после оформления страховки стоимость ее превышает скидку. Есть дополнительное соглашение, согласно которому, если откажетесь от одной из страховок, придется вернуть размер скидки. Однако есть решение этой проблемы. Мы работаем в сфере страхования, поэтому можно воспользоваться периодом охлаждения в 30 дней, чтобы отказаться от страховки банка и выбрать другую страховую компанию с хорошей репутацией. Постановление № 39, вступившее в силу 1 сентября 2023 года, позволяет значительно снизить стоимость страховки. Например, одна моя клиентка имела страховку в банке на сумму 146 000 рублей. Мы помогли ей заменить страховку на другую компанию за 17 000 рублей, что принесло ей значительную экономию. При этом ставка осталась прежней, она была застрахована, и полученные деньги можно было использовать по своему усмотрению.

Марианна Дьякова, ведущая: Могут ли банки навязывать свои страховки?

Екатерина Демешева, эксперт по страхованию: Они это и делают. Могут даже сказать, что вы не выйдете на сделку по ипотеке. Мы вам повысим процентную ставку, согласуем другие условия, если вы откажетесь. Я своим клиентам говорю, что давайте мы не будем нервничать, переживать. Спокойно оформляйте страховку банка и дальше мы уже с вами работаем так, чтобы вам уменьшить стоимость и сохранить ставку. Действительно так работает и это важно.