В гостях у программы «Утро в Петербурге» Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук.
Василий Киров, ведущий: Потребительские кредиты россиян достигли почти 15 триллионов. Растет число кредитов, растет и задолженность перед банками. Только по потребительским судам, по данным Центробанка, долги в июне выросли на 291 миллиард рублей. Тревожные цифры вынуждают на правительственном уровне рассматривать меры по ужесточению условий выдачи потребительских займов.
Людмила Ширяева, ведущая: Как использовать возможности потребительского кредитования выгодно? И какие подводные камни скрываются за быстрыми деньгами в долг? Обсудим далее.
Василий Киров, ведущий: Как так могло случиться? О чем это говорит? И к чему приведет то, что потребительское кредитование обогнало ипотечное за счет первого полугодия?
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Во-первых, лето. Летом все хотят отдыхать и берут много кредитов. Когда говорим о потребительском кредитовании, понятно, что сроки короче, чем ипотечные. И есть определенная сезонность – задолженность растет, задолженность определенным образом снижается. Необходимо отметить то, что люди определенным образом пытаются повысить свой уровень жизни, при этом использовав потребительское кредитование, приобретая себе новую бытовую технику, новые товары, мебель, обстановку дома. И ипотечное кредитование определенным образом связано с потребительским.
Людмила Ширяева, ведущая: Делает ли что-то или планирует делать государство в плане ограничений подобных схем?
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Потребительское кредитование имеет под собой определенную опасность для человека, который не разбирается в тонкостях кредитования в принципе. Поскольку каждый, кто берет кредит, особенно в первый раз, должен рассчитывать свои силы. К сожалению, необходимо отметить, что, воспользовавшись ипотечным кредитом, люди забывают о том, что необходимо и обстановку дома обеспечить тоже.
Василий Киров, ведущий: Ну и помимо ипотеки много статей расходов.
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Помимо ипотеки существует огромное количество статей расходов. Дети растут, кому-то хочется поменять машину, кому-то хочется здоровье поправить, – на все это требуется потребительское кредитование. Но необходимо рассчитывать свои силы, поскольку зарплата не всегда растет теми темпами, которые мы хотим, а кредиты выплачиваются из зарплаты.
Василий Киров, ведущий: Как ограничить человека, чтобы он не набрал такое количество кредитов, которое точно приведет к задолженности?
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: В первую очередь этот вопрос регулируется со стороны банков, потому что банки не заинтересованы в том, что задолженность станет просроченной. Для этого предоставляют справки о заработной плате, для того чтобы банк понимал, на какую сумму платежей может рассчитывать в качестве возврата по кредитам. Но граждане должны думать и о себе сами, поскольку зачастую банки используют не всю информацию, и не сразу становится понятно. Поскольку, например, потребительское кредитование на несколько лет в молодой семье может повлечь рождение первого и второго ребенка.
Василий Киров, ведущий: Бывает, что банки, наоборот, не всё рассказывают кредиторам?
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Это тоже отдельная история, поскольку на сегодняшний период высоких процентных ставок банки как-то хотят привлечь заёмщика и выдать кредит.
Людмила Ширяева, ведущая: На что в договоре обратить внимание? Сразу смотреть в мелкие строчки?
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Обязательно смотреть, особенно когда очень привлекательная процентная ставка. Какие обстоятельства и какие условия необходимо выполнить заемщику для того, чтобы получить и сохранить на период кредитования эту процентную ставку.
Василий Киров, ведущий: Там может быть очень много условий.
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Зачастую это большое количество допзатрат и, возможно, невыполнимых условий. К примеру, некоторые банки декларируют пониженную процентную ставку на первые три месяца, а дальше процентная ставка становится повышенной стандартной, или из-за нарушения какого-то условия договора эта процентная ставка незамедлительно становится повышенной.
Людмила Ширяева, ведущая: Сейчас же не может быть такого, когда у нас повышенные кредитные ставки, чтобы где-то была низкая ставка? Или может быть?
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: В отдельных случаях может. Во-первых, пониженная процентная ставка может применяться для отдельных категорий граждан. С этим вопросом нужно разбираться отдельно, и понять, являешься ли ты этой категорией, и положены ли тебе такие льготы. Во-вторых, пониженная процентная ставка может быть на отдельной категории товаров, с точки зрения продвижения товаров отечественного производителя и для отдельных категорий банков. Это тоже отдельная история. Поэтому, пользуясь услугами кредитования по льготным процентным ставкам, обязательно нужно и необходимо разбираться в льготах, которые вы можете получить.
Людмила Ширяева, ведущая: То есть возможно. Но не верим на слово, все проверяем.
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Все проверяем. Любая финансовая операция должна быть изучена очень внимательно. Особенно хочу отметить пользование услугами кредитования для молодежи, поскольку, задумываясь о том, что дома есть мама и папа, которые в случае чего поддержат финансово, не задумываясь, молодежь очень часто берет кредиты и устраивает так называемый перебор финансовой нагрузки. И родители бывают вынуждены за это расплачиваться. К сожалению, это такая вещь, которая очень доступна особенно для работающей молодежи. Конечно, на это надо обращать очень пристальное внимание и рассчитывать свои силы. При этом родителям тоже необходимо обращать внимание на своих детей, на то, чтобы никто не подсаживал семью в финансовую яму.
Василий Киров, ведущий: Дети в 18-19 лет уже могут это делать.
Ольга Панфилова, доцент кафедры финансов СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Да, им доступно. Во-первых, у них есть заработная плата. Даже те, кто учится на ученических ставках, работает, у них есть свои собственные доходы, и они мгновенно начинают набирать кредиты. Конечно, я не говорю обо всех, но такая практика существует, и ее рассматривать нужно более внимательно.
