В гостях у программы «Утро в Петербурге» Елена Ветрова, профессор СПбГЭУ, доктор экономических наук.
Дарина Шарова, ведущая: Центробанк намерен ввести лимит на покупку товаров частями. По данным аналитиков, в 2023 году объем продаж с помощью рассрочек достиг 120 миллиардов рублей. По мнению Центробанка, такая форма, которая не предполагает заключения кредитного договора, ухудшает положение потребителя. Почему же форма беспроцентной рассрочки вызывает у Центробанка намерение уменьшить ее сумму?
Елена Ветрова, профессор СПбГЭУ, доктор экономических наук: Беспроцентная рассрочка заключается потребителем в магазине, и банк выступает лишь третьим лицом. В случае покупки банк платит продавцу полную сумму, а потребитель оставшуюся сумму вносит частями. Такая форма не предполагает рассмотрения кредитной истории, и банки несут большую ответственность. Ведь покупатель может оказаться неплатежеспособным, и потом возникает много вопросов с просрочками. В кредитном договоре четко указаны проценты по просрочке и сроки. При рассрочке существуют скрытые моменты, о которых потребитель может не знать, и для него они могут быть существенны.
Михаил Спичка, ведущий: В чем преимущество кредита перед рассрочкой?
Елена Ветрова, профессор СПбГЭУ, доктор экономических наук: Преимущество потребительского кредита в том, что если он не целевой, то потребитель покупает на полученные средства все, что желает, и у него есть выбор. В случае рассрочки — выбор только того товара, который он покупает в одном магазине и даже бывают сложности с возвратом. Магазину тогда приходится работать и с магазином, и с покупателем.
Дарина Шарова, ведущая: О каких еще моментах мы должны знать про рассрочку?
Елена Ветрова, профессор СПбГЭУ, доктор экономических наук: Существует еще одна форма рассрочки, которая имеет аббревиатуру BNPL — «Купи сейчас, плати потом». Такая рассрочка работает сейчас на маркетплейсах. В ней не участвует банк, а средства предоставляет сервисная компания. Потребитель может покупать товар в рассрочку с ограниченным сроком. Именно такую рассрочку Банк России сейчас пытается нормализовать и привлечь сервисные компании к ответственности. К 1 июля Центробанк собирается создать реестр этих компаний, чтобы обезопасить потребителя.
Михаил Спичка, ведущий: Часто ли бывает так, что продавец изначально увеличивает цену на товар и таким образом уже закладывает в цену проценты по кредиту?
Елена Ветрова, профессор СПбГЭУ, доктор экономических наук: При рассрочке так и происходит, потому что этот процент выплачивает банк. Продавцу без разницы, как покупатель приобретает товар — в рассрочку или за наличку. В любом случае он получает полную сумму. Когда на товар делается скидка, то ее также оплачивает банк.
Дарина Шарова, ведущая: В каком случае права потребителя больше защищены?
Елена Ветрова, профессор СПбГЭУ, доктор экономических наук: Когда заключен договор с банком, тогда потребитель больше защищен. Именно поэтому Центробанк собирается сблизить рассрочку и кредит, и законодательство, регулирующее потребительские кредиты и рассрочку.
Михаил Спичка, ведущий: Что значит: менее защищен при рассрочке?
Елена Ветрова, профессор СПбГЭУ, доктор экономических наук: При рассрочке потребитель не всегда имеет полную информацию о процентах, выплачиваемых банку. Когда человек берет кредит, у него есть выбор и нет проблем с возвратом товара. При рассрочке выбор ограничен и возврат сложнее.
