В гостях у программы «Утро в Петербурге» Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук.

Николай Растворцев, ведущий: Новый год принёс не только праздники, но и важные изменения, которые касаются буквально каждого, разумеется, у кого есть банковская карта. С 1-го января вступили в силу жёсткие правила по борьбе с финансовыми мошенниками. Теперь банки обязаны проверять переводы по десяткам новых критериев и могут задерживать подозрительные операции на двое суток.

Марианна Дьякова, ведущая: Что это значит для обычного человека? Какие именно действия в телефоне или переводы могут включить «красную лампочку» банка? Главное, как теперь безопасно переводить деньги друзьям или оплачивать покупки?

Николай Растворцев, ведущий: Разберёмся в новых правилах вместе с экспертом.

Марианна Дьякова, ведущая: Насколько мы понимаем, ранее банки тоже занимались отслеживанием, сейчас они собираются анализировать поведение самого человека, который делает перевод, а не только получателя. Как это должно работать, и на что будут обращать внимание в первую очередь? Какие нестандартные манипуляции могут настораживать?

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Смотрите, изначально было 6 критериев запрета и блокировки операций. После 1-го января их стало 12, соответственно, усложнился механизм отслеживания. Он стал более интересным, скажем, с академической точки зрения, но при этом принесёт определённые сложности именно для пользователей. Например, ситуация такая: вы переводите себе сумму больше 200-т тысяч рублей, а затем переводите деньги дальше человеку, с которым у вас полгода не было ни переводов, ни другой активности.

Марианна Дьякова, ведущая: То есть какому-то новому человеку.

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Да. В этом случае банк имеет право заблокировать операцию на двое суток, и человек фактически остаётся без денег. Можно спрогнозировать и другую ситуацию: у вас есть родственник за рубежом, и здесь срабатывает иной критерий. Если вы, например, переводите деньги человеку, который до этого отправлял средства за границу, такая операция тоже может быть заблокирована. Таким образом появляется, грубо говоря, двухфакторный механизм. Сохраняются и старые основания блокировок, когда, например, за двое суток до перевода вы сменили сим-карту в телефоне, поменяли номер на Госуслугах, операционную систему или провайдера. В этих случаях банк также вправе приостановить операцию.

Николай Растворцев, ведущий: Заблокировать или заморозить? Это, наверное, важно, потому что «заблокировать» звучит как окончательное решение, а «заморозить» предполагает возможность что-то подтвердить.

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Если брать букву закона, у человека есть 2 дня, чтобы остыть, подумать, действительно ли нужно переводить деньги, и подтвердить банку своё согласие на операцию. Это можно сделать оперативно: либо банк сам связывается с клиентом, либо клиент звонит на горячую линию. Фактически вы подтверждаете виртуальное или реальное согласие, после чего операция проводится. При этом нужно понимать, что существуют и другие нормы, в том числе 115-ФЗ, по которым может быть заблокирован уже сам счёт. Для банков это вопрос рисков, поскольку они подпадают под штрафы Центрального банка. Поэтому им проще перестраховаться и временно заблокировать операцию, чем разбираться с регулятором.

Николай Растворцев, ведущий: Если говорить о мошенниках, на ваш взгляд, эта 48-часовая пауза будет действенной?

Марианна Дьякова, ведущая: Спасёт ли это от мошенников?

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Вопрос хороший. После введения первых 6-ти критериев процент мошенничества действительно снизился. При этом мошенники уходят в другие сферы, когда людей вынуждают продавать квартиры, машины, оформлять микрозаймы. Это постоянная борьба меча и щита. К сожалению, страдают обычные пользователи, когда, например, нужно срочно перевести деньги жене в Турцию, а операция попадает под блокировку.

Марианна Дьякова, ведущая: Есть ли какое-то универсальное правило? Мошенники становятся всё более изощрёнными и придумывают новые форматы своей деятельности.

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Мой личный совет телезрителям – диверсифицировать свои счета. Лучше иметь два счёта в крупных федеральных банках и один, например, в региональном или небольшом федеральном банке. В случае блокировки вы не останетесь совсем без денег, потому что чаще всего блокируется интернет-банк, а не только карта. В противном случае человеку приходится обивать пороги банка и доказывать, что он не мошенник. В итоге, как говорится, вместе с водой выплёскивается ребёнок.

Николай Растворцев, ведущий: Если человек заранее знает, что ему предстоит перевести крупную сумму, имеет ли смысл прийти в банк, показать паспорт и совершить перевод при сотруднике? Иногда бывает, что к определённой дате нужно вернуть долг, взять или отдать крупную сумму. Можно ли как-то подстраховаться?

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Теоретически можно прийти в отделение банка, поговорить с управляющим, показать договор займа и предупредить о предстоящей операции, например, через неделю. При этом нужно быть готовым к тому, что блокировку может поставить не отделение, а головной офис.

Марианна Дьякова, ведущая: До которого информация не дойдёт?

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Не то чтобы не дойдёт, просто она туда не передаётся. Сотрудники скажут, что со стороны отделения претензий нет и операция выполнена.

Марианна Дьякова, ведущая: Речь идёт только о переводах физическим лицам? Если это крупная покупка и перевод юридическому лицу, проблем не возникнет?

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: В нормативных актах Центрального банка нет отдельного деления, там указаны просто переводы. С юридическими лицами проблем обычно не возникает. При этом возможны ситуации, когда сложности появляются на этапе внесения средств. Например, если человек задумался у банкомата и слишком долго подтверждал операцию, это тоже может стать основанием для приостановки.

Николай Растворцев, ведущий: Вы говорили, что мошенничество смещается в другие сферы. Есть ли совет, как обезопасить квартиру?

Евгений Макаренко, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук: Это действительно актуальная тема. Один из вариантов, не универсальный, но рабочий, – оформить договор займа и наложить обременение на квартиру. Даже на небольшую сумму, например, тысячу или десять тысяч рублей. В базе будет стоять отметка об обременении, и продать квартиру без погашения долга станет невозможно. Такой способ можно рассматривать как дополнительную меру защиты.