В гостях у программы «Утро в Петербурге» Елена Феоктистова, финансовый эксперт.
Тимофей Зудин, ведущий: Поговорим о финансах. В сентябре, как вы, наверное, заметили, Центробанк России снизил ключевую ставку до 17%. Но что это значит для всех нас? Будут ли дешеветь кредиты? Стоит ли их сейчас брать и на каких условиях?
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Начнем с громкой новости последних дней: клиентам банков, которые возвращают платежи по кредитным картам в течение беспроцентного периода, обнуляют или сокращают кредитный лимит. Так ли это происходит? Массовое ли явление? Каков прогноз на пользование кредитными картами для большинства?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Кредитная карта останется. Как финансовый консультант я подчеркиваю, что это инструмент, которым нужно уметь пользоваться. Не обязательно брать кредит, но важно управлять деньгами разумно. По массовости явление не массовое, каждый банк рассматривает ситуацию индивидуально. У банка есть право кому-то отказать в кредитном лимите.
Тимофей Зудин, ведущий: Это законно?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Да. Кредитные лимиты устанавливались исходя из платежеспособности или даже просто автоматически. Человек мог не заявлять о кредите, но банк предложил карту с определенным лимитом. Клиент согласился, и карта появлялась. Банки наблюдают за клиентами, которые регулярно пользуются деньгами и успевают погашать в беспроцентный период.
Тимофей Зудин, ведущий: Банки ничего не зарабатывают на таких клиентах.
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Банки хотят доход. Они могут снижать лимиты, но это не массово и зависит от политики и экономики каждого банка.
Тимофей Зудин, ведущий: Давайте поговорим о ключевой ставке и о стоимости кредитов. Я посмотрел предложения банков: вилка от 10 до 52% годовых. Появилась аббревиатура ПСК – полная стоимость кредита. Что это и почему увеличивается реальный процент?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Полная стоимость кредита показывает, сколько реально вы платите. Включает основную сумму долга, проценты, обязательные платежи. Многие банки включают страхование жизни, автоматические услуги, обслуживание премиум-класса. У каждого банка свои условия.
Тимофей Зудин, ведущий: Например, если беру 100 тысяч на год или на 5 лет, какие потенциальные платежи?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: В среднем это тело долга, проценты, обязательные платежи, страхование, смс-оповещения. Все зависит от банка, истории клиента и типа кредита: целевой кредит на образование или зарплатный клиент – ставки ниже. Потребительский кредит без обеспечения – ставки выше.
Тимофей Зудин, ведущий: Ключевая ставка понизилась, но кредитные ставки почти не изменились. Почему?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Банки сразу снизили ставки по депозитам, но кредитные ставки держат высокие из-за инфляционных ожиданий и высокого процента по неоплатам. Банки оставляют кредитные ставки высокими, чтобы избежать убытков.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: То есть с тех, кто платит, берут больше?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Да. Бизнес не работает в убыток. Высокий риск невозвратов требует, чтобы банки формировали маржу и резервы по каждому кредиту.
Тимофей Зудин, ведущий: Проценты от 10 до 52% относятся к автокредитам?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Да, в эту вилку входят потребительские кредиты, целевые кредиты, автокредиты и ипотека.
Тимофей Зудин, ведущий: Какие прогнозы по ставке Центробанка и кредитам?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Сообщество ожидает постепенного снижения ключевой ставки. Дешевеют кредиты – растёт потребление, экономика растёт. Если инфляция начнёт расти, Центробанк может повысить ставку. Если инфляция стабилизируется или снизится, ставка будет немного снижаться.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Напомним правила финансовой грамотности. Когда допустимо брать кредит?
Елена Феоктистова, финансовый эксперт: Кредит можно брать, если вы тратите меньше, чем зарабатываете. Если тратите все в ноль, а кредит берёте, качество жизни резко падает. Оптимизируйте бюджет: допустим, платеж по кредиту 10 тысяч рублей, оставьте минимум 11 тысяч, чтобы откладывать хотя бы тысячу. Всегда оптимизируйте бюджет.
