В гостях у программы «Утро в Петербурге» Елена Феоктистова, финансовый консультант.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Осень движется к финалу. Среднесуточные температуры все ниже, а вот ставки по банковским вкладам растут. Значит ли это, что, имея свободные сбережения, можно заработать на процентах? Или только защитить накопление от инфляции? Что согласитесь, тоже неплохо. Спросим у финансового консультанта.
Николай Растворцев, ведущий: Сейчас действительно у многих банков, если не у всех приятные проценты на рекламных билбордах. Кто-то предлагает облигации, акции, все возможные подходы к тому, чтобы сохранить деньги. Верна ли стратегия с точки зрения сохранения сбережений? Стоит ли доверять таким высоким цифрам конкретно осенью 24 года?
Елена Феоктистова, финансовый консультант: На самом деле, да. Дело в том, что у нас в стране на все банковские вклады распространяется так называемая система страхования вкладов, и это считается надежным видом инвестирования. Размещение денег на банковских счетах под процентные ставки – это надежный вид инвестирования. Почему? Потому что, если у вас там лежит до миллиона 400, если не дай бог у банка отзовут лицензию, то по системе страхования вкладов вам эти деньги выплатят в полном объеме. То есть имеет смысл там миллион хранить, и вы, если даже что-то пойдет не так, миллион с процентами вам вернут в полном объеме. Плюс стоит учитывать то, что такие ставки – это вообще-то ставки инвестиционной доходности по акциям прошлых лет крупных компаний наших, и получается, что на сегодняшний момент держать деньги на банковских счетах даже выгоднее, чем экспериментировать с какими-то инвестиционными инструментами. Лучше на долгосрочном промежутке все-таки разработать портфели, вкладываться как-то более спокойно, а вот сейчас сохранять деньги имеет смысл в том числе на банковских депозитах.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Это сохраняет деньги или позволяет преумножить?
Елена Феоктистова, финансовый консультант: Нет, это пока сохранение, только сохранение. Потому что все-таки про преумножение – это стратегия долгосрочная, здесь стоит учитывать несколько историй. То есть необходимо помимо финансового резерва иметь финансовую защиту и понимать, на какие деньги мы будем закрывать цели, даже отпуски, обучение детей, обновление гардероба и тому подобное, и уже вот свободные деньги мы инвестируем во что-то. И вот тогда уже можно говорить о том, что вот это правильный подход к сохранению и преумножению. А пока просто если банковский депозит, это чисто сохранить.
Николай Растворцев, ведущий: Стоит ли смотреть на какие-то альтернативные продукты в тех же крупных банках финансового рынка России?
Елена Феоктистова, финансовый консультант: Когда вы приходите в банк, нужно понимать, что инвестиции – это все-таки несколько юридических лиц с нами работают. Вот я обыватель, физическое лицо, хочу начать инвестировать. Я должна заключить договор в первую очередь с брокером, и уже даю поручение брокеру приобрести ту или иную акцию или облигацию, а брокер уже на бирже ее приобретает. Когда я прихожу в банк, это другое юридическое лицо. И здесь нужно уточнить, если мне активно предлагают купить акцию или облигацию, может быть, банк мне продает свои услуги доверительного управления, он будет моим посредником между мной и брокером. И я, соответственно, буду дополнительные деньги тратить на это сопровождение. Это невыгодно. Имеет смысл сразу напрямую к брокеру тогда сходить. Это раз. А во-вторых, все-таки стоит инвестировать исключительно на свободные деньги и исключительно не на эмоциональной вот этой истории, когда кто-то где-то посоветовал, а все-таки разобраться в инвестиционных инструментах, составить портфель и инвестировать точечно по своему портфелю, не обращая внимания на какую-то суету. Так получается эффективнее в долгосрочном промежутке.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Вернемся все-таки к вкладам. Какие бывают уловки со стороны банков? На что обращать внимание, кроме цифры на фасаде?
Елена Феоктистова, финансовый консультант: Обязательно обратите внимание, есть ли право досрочного снятия и досрочного пополнения, потому что это очень важно. Иногда банки действительно начинают менять процентную ставку в зависимости от этого права. То есть оно бывает есть, и там одна ставка, бывает нет, и там другая ставка. Во-вторых, стоит учитывать, а как начисляются проценты, какая там капитализация. В идеале, конечно, если она ежедневная, но я только один банк на сегодняшний момент знаю, который дает такие условия, и он пока еще не относится к крупным игрокам. Компания популярная, но банк еще молодой относительно. Есть у многих, кстати, крупных банков очень хитрые условия, которые мне кажутся несправедливыми. Я всегда говорю клиентам обращать на это внимание, где указывается, что проценты начисляются на минимальную сумму по счету или по вкладу. То есть, условно, я 1 числа положила 50 тысяч, 20 сняла, 30 тысяч, так банк мне посчитает проценты не на 50 с первого, а потом по 30, а он посчитает мне за весь период пользования вкладом проценты исключительно на 30 тысяч.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: И последний вопрос, хотелось бы уточнить про проценты. Ставки растут, прибыль наша растет, мы говорим про сохранение, но все считают, что вот мы тут заработали что-то. Налог растет. Как он сейчас рассчитывается на вклад?
Елена Феоктистова, финансовый консультант: Эта история была введена в 20-м году, понятно, в 21-м, 22-м, 23-м ее заморозили по объективным причинам, там разные были события, которые позволили это сделать. И наше обязательство по оплате налога возникает только в 25-м году. 1 декабря мы должны 25-го года заплатить проценты налога за 24-й. Это будут у нас банки, и мы сами с вами увидим в налоговых кабинетах, когда поймем, превысили ли наши доходы миллион и ставки рефинансирования на 1 января. То есть, если мы заработали в этом году больше, чем 165 тысяч рублей. Если мы больше заработали на процентах, то с разницей мы должны будем заплатить налог. А если меньше, то не должны.
Николай Растворцев, ведущий: Понятно, что прогнозы – дело неблагодарное. Все же вы очень опытный профессионал. По вашему мнению, такие высокие ставки по вкладам сколько еще продержатся? Что говорят ваши коллеги? Какие прогнозы?
Елена Феоктистова, финансовый консультант: Однозначного ответа нет, вы абсолютно правы, потому что невозможно предугадать. Сейчас государство стремится к тому, чтобы сдержать уровень инфляции, эти все проценты, ставки вызваны именно этим, таким образом снизить покупательную способность, чтобы у людей больше были накопления и больше сбережения сохранялись. Как там будет дальше развиваться событие, очень все зависит от геополитической обстановки, честно вам скажу. Если будет сейчас послабление каких-то санкционных мер, то безусловно наш рубль будет крепнуть, ставки будут снижаться, и соответственно, по депозитам тоже. Это может быть временная мера, когда можно подзаработать чуть-чуть и подсохранить. А возможно, ситуация будет ухудшаться, и тогда процентные ставки будут сохраняться на том уровне, который мы видим.
