В гостях у программы «Утро​ в​ Петербурге» Анна Громова, финансовый консультант.

Дарина Шарова, ведущая: Число российских граждан, которые пользуются кредитными продуктами достигло 50 миллионов человек, сообщил Центробанк — это более 40% населения страны в возрасте старше 16 лет. В целом, задолженность россиян за прошлый год составила почти 30,5 триллионов рублей. Конечно же, большинство из нас возвращают свои долги, но не всегда.

Михаил Спичка, ведущий: Совсем скоро для заемщиков наступит важный день. С 1 июля изменится порядок погашения кредитов. Появится также новшество для тех, кто хочет сделать это досрочно.

Дарина Шарова, ведущая: Что происходит сейчас, и что изменится с 1 июля для граждан с кредитами?

Анна Громова, финансовый консультант: С точки зрения изменений поменяется порядок возвращения просроченной задолженности — это затронет тех, кто не в состоянии своевременно погасить свои долги. Теперь банк будет рассматривать суммы, вносимые должниками иначе. По сути, если заемщик получает дополнительные средства или выплачивает кредит регулярно, но имеет просроченную задолженность, теперь банк будет списывать задолженность таким образом: сначала проценты и долг за предыдущий период, затем неустойку, и если остается что-то на счету, то сумма будет переведена на текущую задолженность. Все это может привести к тому, что при недостатке средств у заемщика и при наличии просрочек в прошлом, из-за того, что неустойка погашается раньше, чем текущий долг, возникает зачастую бесконечный кредит. Человек не в состоянии его погасить. Изменения, вступающие в силу с 1 июля, заключаются в том, что при внесении суммы заемщиком в первую очередь будут погашаться проценты по прошлому долгу, затем будет идти погашение текущей задолженности, а неустойка будет учитываться только в последнюю очередь. Таким образом, это благоприятное изменение для заемщиков.

Михаил Спичка, ведущий: Кого коснутся эти улучшения: тех, у кого уже есть кредит или тех, кто возьмут кредит после 1 июля?

Анна Громова, финансовый консультант: Да, изменение касается только новых кредитов, выданных с 1 июля 2024 года. Поэтому, если ситуация у наших зрителей есть по старым кредитам, задолженность будет списываться по-старому — это, кстати, неудобство для банков, потому что им теперь надо перестраивать свои системы списания денежных средств и погашения задолженности. Для старых кредитов они по-прежнему будут списывать, а для новых по-другому.

Дарина Шарова, ведущая: Можно ли будет воспользоваться такой возможностью, если провести реструктуризацию?

Анна Громова, финансовый консультант: Проведение процедуры пересмотра задолженности является правильным шагом в случае, если заемщик не способен расплатиться — это включает в себя обращение в банк с объяснением причин невозможности оплаты. Обычно банк увеличивает срок погашения кредита и уменьшает ежемесячные платежи, но сам кредит остается прежним в юридическом плане. Пока неясно, как банки будут применять данное положение практически, однако дата выдачи кредита остается прежней, что означает, что новые изменения не затрагивают ее.

Михаил Спичка, ведущий: Заинтересован ли банк в досрочном погашении кредита заемщиком?

Анна Громова, финансовый консультант: Тут интересный вопрос, так как с финансовой точки зрения банк, естественно, как коммерческая структура, стремится к получению прибыли. Однако в этом вопросе также присутствует этическая составляющая. Центральный банк постоянно сотрудничает с коммерческими банками, чтобы защитить интересы заемщиков и предотвращать чрезмерное кредитование. Поэтому здесь, вероятно, финансовые интересы банка не имеют большого значения. Именно за счет действий Центрального банка обеспечивается защита заемщиков и снижение количества кредитов, которые люди не могут погасить.

Дарина Шарова, ведущая: Мы привыкли, что досрочное погашение кредита всегда хорошо и выгодно для заемщика. Но есть ли случаи, когда с погашением кредита все-таки лучше не спешить?

Анна Громова, финансовый консультант: В настоящее время существует особая ситуация, когда по ипотечным ссудам действуют разнообразные выгодные условия. Например, человек может взять кредит под 6% в семейной ипотечной программе, при том, что рыночные ставки достигают 18% или даже 20%. В случае наличия такого низкого кредита и возможности досрочного погашения, имеет смысл не погашать его заблаговременно, а вложить деньги на банковский вклад под 17%. С точки зрения математики это будет более выгодно, однако всегда стоит провести расчеты, так как возможно, что высокие ежемесячные платежи могут вызвать дискомфорт и в итоге психологически лучше будет погасить кредит даже с низкой процентной ставкой.

Михаил Спичка, ведущий: Какую долговую нагрузку сейчас считают большой?

Анна Громова, финансовый консультант: Финансовые учреждения, включая Центральный банк, устанавливают правила для коммерческих банков, имеющих свои собственные критерии оценки. По моему мнению в качестве финансового консультанта, допустимо не превышать 30% общего дохода семьи на погашение кредитов, так как если этот процент выше 50, это уже рискованная нагрузка, которая может привести к просрочкам и невозможности погашения долгов.