В гостях у программы «Утро​ в​ Петербурге» Сергей Пирогов, юрист.

Василий Киров, ведущий: Как однажды сказал Марк Твен: «Банк – это учреждение, которое дает вам деньги, если вы сможете его убедить, что в них не нуждаетесь». Но часто бывает, что банки ведут нечестную игру и под видом кредита маскируют очень много дополнительных услуг. В изменениях, которые появились в январе 2024 года, должны появиться в графике платежей лишние выплаты, которые раньше мы не замечали, и они упаковывались в так называемое тело кредита, например, страховые услуги или какие-то дополнительные услуги. Как это будет выглядеть?

Сергей Пирогов, юрист: Не совсем точно будет сказать, что именно в графике платежей. Они будут учитываться при расчете полной стоимости кредита, которая должна указываться на лицевой стороне, на первой странице кредитного договора. Отдельной крупной таблицей, которая указывается, то есть, когда берем кредит, процентная ставка по кредиту, это отдельная история. Дальше различные платежи, которые мы должны вносить — это могут быть и страхования, и комиссии, еще какие-то услуги, которые сопряжены с кредитом. Но все это вместе составляет полную стоимость кредита. Если раньше стоимость этих услуг не включалась в расчет полной стоимости кредита, то сейчас должно все включаться, и заемщик должен видеть реальную цену того кредита, который он берет. В графике платежей будет указываться именно платеж по кредиту, остальные платежи, как и прежде, станут отдельными, то есть не будут указываться в этом графике, но заемщик увидит, сколько реально он переплатит за ту сумму, которую он получил в качестве кредита.

Людмила Ширяева, ведущая: Нужно ли дополнительно это требовать или автоматически банки будут в договоре указывать?

Сергей Пирогов, юрист: Нет, банки обязаны будут по умолчанию указывать полную стоимость кредита, которая должна учитывать все расходы заемщика на уплату всех платежей, связанных с кредитом. То есть это проценты, страховка и любые другие услуги, которые связаны с кредитом.

Людмила Ширяева, ведущая: Необязательные платежи будут ли на каком-то этапе выделяться отдельно?

Сергей Пирогов, юрист: Дело даже не в мелком шрифте, а в количестве этих услуг, то есть вы видите график платежей, где написан ваш ежемесячный платеж, плюс еще, допустим, страховка, и вы должны это все у себя в голове сложить, чтобы понять, во сколько этот кредит обойдется. В каком-то одном месте это указано не будет, но будет указана полная стоимость кредита, то есть вы понимаете, что у вас ставка 15%, а с учетом всех платежей стоимость вашего кредита, например, 30%.

Василий Киров, ведущий: Станет ли тогда кредитный договор более прозрачнее, более понятнее?

Сергей Пирогов, юрист: Запутаннее он не станет. Как минимум, заемщик будет видеть, что у него полная стоимость кредита. Он будет видеть цену этого кредита, пусть даже в процентах.

Василий Киров, ведущий: Иногда вместе с кредитом появляется огромное количество дополнительных услуг, совершенно нелепых, на первый взгляд, и даже фактически невыполнимых в реальной жизни. Но от них же можно отказаться, и в новых изменениях теперь это можно сделать не только в течение двух недель, а в течение месяца, ведь так?

Сергей Пирогов, юрист: Да, действительно. От них можно было отказаться и раньше, только сейчас увеличен срок, теперь в течение месяца можно отказаться от любых дополнительных услуг, которые были вами приобретены в момент получения кредита. То есть это и страхование, если говорить об автокредитах, различная помощь на дорогах и прочие услуги, которые были куплены вместе с кредитом.

Людмила Ширяева, ведущая: Что касается обязательного страхования, это все останется, как и было?

Сергей Пирогов, юрист: Если это ипотека, обязательно страхование залога, то есть квартиры. Страхование жизни обязательным не является. Но здесь важно отметить, что банк имеет право прописать в договоре, и здесь мы как заемщики должны с этим ознакомиться, внимательно смотреть, какие условия определения процентной ставки. Например, что делают банки? Они пишут, базовая процентная ставка 20%, и дальше, при наличии определенных условий, она снижается. Таким образом, обходится ограничение закона, которое говорит, что нельзя в одностороннем порядке поднимать процентную ставку. Но она базово устанавливается высокой, и дальше при наличии различных видов страхования снижается.

Василий Киров, ведущий: У нас есть комментарии такого заемщика, на тему того, что при полном погашении кредита раньше срока, банк все равно потребовал деньги за страховку в полном объеме. Выхода не оставалось, как заплатить страховку. Есть ли здесь нарушения?

Сергей Пирогов, юрист: Здесь нужно изучать сам договор, как там было прописано. Как правило, когда заемщики говорят о повышении процентной ставки, это как раз та ситуация, о которой я сказал. По закону банк не имеет права требовать страховку. Но если это полное погашение кредита, то, естественно, банк вообще что-либо требовать может только за период, когда действовал кредит. Что происходит после погашения кредита, это уже не относится к банку.

Василий Киров, ведущий: Куда жаловаться, если такие ситуации возникают? Можно ли как-то свои права отстаивать?

Сергей Пирогов, юрист: Конечно, да. Идти в суд порой нецелесообразно, а до суда есть Центральный банк, надзорный орган над всеми кредитными организациями. Туда можно обратиться в электронном виде, оставив обращение на сайте Центрального банка. Достаточно эффективно они рассматриваются, и банк реагирует на такие обращения.

Людмила Ширяева, ведущая: Я напомню, что сейчас по новым правилам в течение месяца можно отказаться от дополнительных услуг. Как правильно начать и оформить процедуру отказа?

Сергей Пирогов, юрист: Можно в этот же день отказаться от этих услуг. Для того, чтобы отказаться, мы должны написать заявление в свободной форме о том, что мы отказываемся от соответствующего договора в ту организацию, с которой мы его заключили.

Василий Киров, ведущий: Еще очень важный момент по поводу навязывания дополнительных услуг. Зачастую, когда приходишь в банк, берешь кредит и говоришь, что мне дополнительные услуги не нужны, и в этом кредите отказывают. Получается, что единственный вариант взять кредит и отказаться в течение 30 дней. Что делать в таких случаях?

Сергей Пирогов, юрист: Наверное, да, самый рабочий вариант. Если говорить строго по закону, то данное действие незаконное. Но, с другой стороны, если задача получить кредит, и мы можем долго доказывать, что действия банка были незаконными, то проще получить этот кредит и затем отказаться от всех услуг, что теперь можно свободно и сделать.