В гостях у программы «Утро в Петербурге» Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук.
Ксения Бобрикова, ведущая: В сентябре этого года у нашей национальной валюты, рубля, появилась новая форма применения. Правда, эту форму нельзя положить в кошелёк, снять в банкомате и отправить на вклад. При этом расчёт за товары и услуги не будет отличаться от привычного наличного или безналичного расчёта. Зачем он всё-таки нужен? Кто будет отвечать за его сохранность? Какую пользу нам, потребителям, он принесёт?
Николай Растворцев, ведущий: Для тех, кто, может быть, впервые услышал или считал, что всё, что у него на карточке, это уже цифровой рубль, потому что нельзя подержать в руках — где-то эти деньги есть, — в чём его принципиальное отличие от безналичных и тех же наличных денег?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Принципиальное отличие в том, что цифровой рубль будет храниться на платформе в Центральном банке. Если сейчас безналичные деньги вы видите в виде записи на счетах коммерческих банков, то цифровой рубль будет храниться непосредственно на платформе Банка России.
Ксения Бобрикова, ведущая: Почему банкам нерадостно от этой новости?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Понимаете, остатки на наших счетах — это хороший дешёвый ресурс для банка, за счёт которого банки в последующем выдают кредиты. А сейчас часть этого ресурса должна плавно переехать на платформу Банка России. Конечно, это не вызывает энтузиазма у банков.
Николай Растворцев, ведущий: У обычных пользователей нет ли какого-то, по вашему ощущению, мнения, таких опасений, что это ещё больше глобальный контроль, что теперь все будут видеть?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: С одной стороны, конечно, это вызывает настороженность, потому что вообще нам с вами сложно представить цифровой рубль — это же уникальный цифровой код. Мы можем представить с вами безналичные деньги, наличные деньги мы хорошо знаем, а здесь всё-таки есть определённые опасения. Но мне кажется, не стоит бояться, потому что вот эта иллюзия, что мы с вами сейчас абсолютно защищены от всего, — это всё-таки иллюзия. И здесь самое главное, мне кажется, не нужно путать техническую возможность и правовой доступ. Правовой доступ к этой информации, к цифровому рублю будет ровно такой же, как он есть сейчас ко всем нашим безналичным и наличным средствам.
Ксения Бобрикова, ведущая: Это какое-то судебное решение?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Конечно. Это всё строго регулируется, регламентируется законодательством, и в этом плане, мне кажется, так серьёзно опасаться не стоит.
Николай Растворцев, ведущий: Прозрачнее что-то не станет?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Прозрачнее станет, но немножко в другом контексте. Преимущество цифрового рубля в том, что так как это уникальный цифровой код, то, конечно, можно отследить движение этих средств. Но отследить каким образом? В каком плане это важно? Тогда, когда идёт, например, целевое финансирование государственных контрактов. Тогда государство убедится в том, что деньги потрачены в полном объёме и на те цели, на которые они были выданы, — это очень и очень важно. Но то, что касается физических лиц, я не думаю, что мы с вами прям так интересны.
Ксения Бобрикова, ведущая: Нам, физическим лицам, как и где можно тогда открыть вот этот кошелёк?
Николай Растворцев, ведущий: Нужен ли он нам в целом?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Ну, нужен или нет, каждый решает сам.
Николай Растворцев, ведущий: Какие плюсы и минусы?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Плюсы. Первый вопрос, как открыть? Открыть его очень просто, потому что в вашем банке, в котором вы привычно обслуживаетесь, появится просто новая иконка «Цифровой счёт». И всё это занимает, я думаю, меньше минуты. Вы просто нажимаете на эту иконку и открываете цифровой счёт точно так же, как открываете какую-то новую карту. Но нужно понимать, что цифровой счёт у гражданина может быть только один и учёт ведётся на платформе Банка России. Доступ вы получаете через приложение, причём не только одного банка: если вы обслуживаетесь, например, в двух или в трёх банках, то доступ вы имеете во всех этих банках к вашему единому цифровому счёту. Что касается преимуществ — да, есть нюансы в том плане, что не начисляются проценты на остаток и не будет кешбэка при расчёте цифровыми рублями. Но преимущество — это скорость, безопасность, и плюс все переводы в цифровых рублях будут абсолютно бесплатные для граждан, а для бизнеса комиссия за расчёты гораздо ниже, чем сейчас она есть у банков.
Ксения Бобрикова, ведущая: Вы сказали — скорость, а если интернета не будет, то и цифрового рубля нет?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Цифровой рубль будет. Причём сейчас, да, действительно, для расчёта цифровыми рублями нужно интернет-подключение к платформе Банка России. Но в технических и технологических регламентах этого проекта заложена возможность офлайн-оплаты. Я думаю, что в ближайшей перспективе мы такую возможность получим.
Николай Растворцев, ведущий: Обратный путь существует? То есть ты взял некие деньги наличные, они стали потом у тебя на карточке безналичными, потом ты их ещё раз трансформировал в цифровой рубль — путь обратно возможен?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Это не та дверь, которая захлопывается за вами. Это дверь, которая постоянно открыта. Причём это всё происходит моментально, никакой комиссии за это не берётся. Если вы хотите вывести свои цифровые рубли со своего цифрового счёта — пожалуйста, никаких препятствий. Но нужно понимать, что существует ограничение 300 тысяч рублей в месяц. Вы можете перевести из безналичных или наличных денег на ваш цифровой счёт.
Ксения Бобрикова, ведущая: Кто будет отвечать за сохранность наших цифровых денег? Насколько вот эти моменты все прорабатываются?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Платформа Банка России для учёта цифровых рублей, конечно, обладает очень высокой степенью надёжности. Она очень и очень надёжна. И, конечно, здесь ответственность за сохранность несёт Банк России. Но давайте всё равно не будем забывать о методах социальной инженерии. К сожалению, очень часто сталкиваемся с тем, что граждане сами добровольно, под воздействием мошенников, отдают эти деньги.
Николай Растворцев, ведущий: Цифровой рубль и криптовалюты — это одно и то же или нет?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: С одной стороны, их объединяет технологическая платформа — технология блокчейн. И цифровой рубль, и криптовалюты основаны на технологии блокчейна. Но экономически это абсолютно две разные сущности. Потому что здесь у нас центральный эмитент — Банк России, — который централизованно эмитирует цифровые рубли. У нас с вами жёсткий, даже не назвать это курсом: один цифровой рубль равен одному безналичному рублю, одному наличному рублю. Криптовалюта — мы знаем, что это стихийный рынок, где высокая волатильность, риски. Здесь всё централизовано, просто, безопасно и достаточно понятно.
Ксения Бобрикова, ведущая: Если заглянуть в будущее, неужели мы откажемся от звона монет, от шелеста бумаги?
Ольга Орлова, заведующая кафедрой банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, доктор экономических наук: Я не думаю, что в ближайшее время произойдёт такой отказ от безналичных и наличных денег, потому что наличные деньги — это прежде всего финансовая инклюзия. То есть это возможность для людей, ведь достаточно большое количество людей пожилых, у которых, может быть, даже нет мобильного банка. Как же так — мы же не можем оставить этих людей за бортом нашей финансовой системы. Поэтому, конечно, наличные сохранятся.
