В гостях у программы «Утро в Петербурге» Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Сейчас мы возвращаемся к ранее анонсированной теме про кредиты, точнее, про кредитную историю. Многие вспоминают о ней только тогда, когда банк неожиданно отказывает в займе, но проверить её можно в любой момент. Как работает этот инструмент, что её формирует и как быть, если в ней обнаружились неточности? Разберёмся с экспертом. Что же такое кредитная история? Зачем она нужна, из чего складывается? Когда за ней стоит следить?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Кредитная история – это информация, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует исполнение кредитных обязательств. То есть можно сказать, что это дневник финансовой платёжеспособности потенциального заёмщика. Кредитная история является основополагающим фактором при принятии решений о выдаче кредитов банками и микрофинансовыми организациями. Хорошая кредитная история складывается из нескольких факторов. Это адекватная долговая нагрузка самого заёмщика. Это отсутствие просроченных платежей, то есть своевременные выплаты по кредитам и длительность использования кредитных продуктов.
Тимофей Зудин, ведущий: У кого лучше кредитная история? У человека, у которого вообще не было кредитов никаких? Или у человека, у которого кредиты были и были небольшие просрочки на день-два? Кому банк отдаёт предпочтение в такой ситуации?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Если у человека вообще нет кредитной истории, то есть он не пользовался кредитными продуктами и в какой-то момент решит обратиться в банк за крупным кредитом, это, возможно, сыграет негативно.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: То есть это тоже плохая кредитная история?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Да. Потому что банки не знают его платёжеспособность и не знают его платёжную дисциплину. Если клиент пользовался кредитными продуктами и своевременно оплачивал все платежи, то это положительный сигнал для банков. Надо учесть тот факт, что любая просрочка, то есть даже на один день, даже на 1 рубль, попадает в кредитную историю.
Тимофей Зудин, ведущий: Да, но они бывают разного типа. Я так понимаю, до 3-х дней они всё-таки менее значимы.
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Да. Большое значение имеет даже не сам факт просрочки, а их количество и частота. То есть если это какая-то редкая история, то вряд ли она очень негативно отразится. Если клиент регулярно нарушает сроки выплат, конечно, это плохо.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Как влияют на кредитную историю кредитные каникулы? Это влияет на твою историю или всё-таки стоит задуматься?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Официально кредитные каникулы не влияют на кредитную историю. Но, как показывает банковская практика, банки с осторожностью относятся, если клиент брал кредитные каникулы, особенно если он на эти каникулы ушёл с просроченной задолженностью.
Тимофей Зудин, ведущий: Как вообще испортить себе кредитную историю? Расскажите основные инструменты. Если серьёзно, какие ошибки люди чаще всего совершают помимо прямых просрочек?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Да, основное, конечно, это прямые просрочки, как я уже сказала, их частота и длительность.
Тимофей Зудин, ведущий: Что делать при просрочке? Как-то можно себя спасти? Например, оказался за границей. Стоит ли звонить в банк, предупреждать, или всё равно это никак не повлияет на кредит?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Наверное, самая лучшая рекомендация в такой ситуации – это настроить автоплатёж или автопополнение, например, зарплатной карты. Когда в определённый день желательно за 3-5 дней до дедлайна, чтобы платёж автоматически оплачивался. Если же вы попали в такую ситуацию, то, конечно, скрываться от банка не стоит, необходимо выйти на связь, объяснить ситуацию, но если просрочка имеет место быть, то всё равно она попадёт в кредитную историю. Поэтому лучше об этом побеспокоиться заблаговременно.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Как проверить свою кредитную историю? Что о тебе знают в Бюро кредитных историй, что о тебе знают банки? Какую они информацию увидят, когда ты обратишься за займом?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно получать кредитный отчёт. Это можно сделать либо на сайте самого Бюро кредитных историй, либо через портал Госуслуги. Поэтому рекомендация хотя бы раз в квартал проверять свою кредитную историю, даже если вы не пользуетесь кредитными продуктами, хотя бы на предмет появления ошибочных записей или каких-то мошеннических действий.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: А это возможно?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Да, безусловно.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Давайте заострим на этом внимание. Как вообще может возникнуть ошибка в твоей кредитной истории, если ты платишь всё вовремя или вообще не пользуешься такими банковскими продуктами?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Такие истории, к сожалению, случаются. Сам кредитор мог передать ошибочную информацию. В такой ситуации клиент подаёт заявление в бюро кредитных историй, в котором хранится эта кредитная история с ошибкой. Параллельно рекомендуется подать такое же заявление самому кредитору, который передал ошибочные сведения. БКИ обязаны в течение 20-ти дней дать мотивированный ответ. Если вы докажете, что это действительно ошибочная запись, она будет просто удалена.
Тимофей Зудин, ведущий: Зачем существует несколько Бюро кредитных историй?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Банки заключают договоры с разными Бюро кредитных историй. На данный момент действующих шесть. Все они работают по лицензии регулятора. Каждый банк заключает договоры с разными бюро кредитных историй. Поэтому может оказаться, что ваша кредитная история может храниться в нескольких БКИ.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Как исправить, если была просрочка, но уже заплатил?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Просто стереть плохую кредитную историю невозможно. Все предложения сделать это за деньги практически всегда мошенничество. Единственный способ восстановить свою кредитную историю, кредитную репутацию – это своевременно оплачивать текущие платежи. Все последующие кредиты, если клиент будет получать, вовремя платить, и тогда негативные записи перестанут так существенно влиять на решения банков. Будут превалировать положительные записи в кредитной истории.
Тимофей Зудин, ведущий: Если я беру много кредитов и очень быстро их возвращаю, так что банк практически ничего не зарабатывает. Это портит мою кредитную историю или нет?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Напрямую нет, но и не является каким-то очень положительным сигналом для банка.
Тимофей Зудин, ведущий: То есть они будут смотреть на этот параметр тоже?
Яна Самойлова, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института имени Анатолия Собчака: Они смотрят всё-таки в основном на вашу платёжную дисциплину, как своевременно вы оплачивали все необходимые платежи. Это зависит от суммы и сроков кредита. Если это был небольшой потребкредит на год, вы своевременно оплачивали ежемесячные платежи, через полгода его закрыли. Это не страшно. А вот если, например, взял ипотеку на 15 лет, через полгода вернулся, а через три месяца её погасил. Для банка, конечно, ипотечный кредит – затратная сделка. Если её погасили через 2 месяца вместо 15-ти лет, вряд ли банку такая конструкция понравится.
