В гостях у программы «Утро в Петербурге» Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ
Василий Киров, ведущий: Самое время поговорить про деньги, а точнее, о финансовой грамотности. Повод весомый у нас есть. Всё дело в том, что, согласно информации Центрального Банка, долги россиян по кредитам и займам впервые достигли 45 триллионов рублей.
Ксения Бобрикова, ведущая: Да, ипотечные кредиты составляют почти половину от общей задолженности, потребительские — около 30%, автомобильные кредиты — это 6,8%, и оставшаяся часть задолженности — займы от микрофинансовых организаций.
Василий Киров, ведущий: Как правильно спланировать бюджет, чтобы не пополнить эту статистику в качестве должника, расскажем далее.
Ксения Бобрикова, ведущая: С точки зрения финансовой грамотности, жизнь без долгов — это правильно? Какие кредиты оправданы? А без каких действительно лучше обойтись?
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Психологи говорят, что люди делятся на два типа. Один тип — это когда люди управляют деньгами, а другой — это когда деньги управляют людьми. В первом случае люди умеют отложить опережающее потребление: чего-то очень хочется, но сейчас не получится. Умеют говорить себе «нет». Во втором случае действительно бросаются с головой в эти риски. Кредит сам по себе — это не плохо и не хорошо. С одной стороны, это возможности, потому что можно обеспечить опережающее потребление, жизнь одна. Особенно если это что-то важное для семьи: квартира, машина, домик на колёсах. Кому-то дача нужна. А с другой стороны — это риски. Если люди умеют соотносить риски, просчитывать риски, тогда кредит — это не так плохо.
Василий Киров, ведущий: А какой риск может быть, когда мы берём кредит в банке, где уже всё рассчитано? Банки предлагают такие условия, что хочется сразу согласиться. Каковы основные причины появления долгов?
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Всё-таки банки заинтересованы в том, чтобы выдать кредиты. Некоторые банки, учитывая возможности заёмщика, иногда и до 60% от его дохода считают возможным. Но лучше, если в процентах выражать, оптимальная цифра — 25%. Когда человек берёт кредит, на бумаге всё хорошо получается, всё можно рассчитать, но жизнь вносит свои изменения.
Василий Киров, ведущий: Платёж не более 25% от ежемесячного дохода. Мы должны сами себе честно это определить, даже если банк готов одобрить больший платёж?
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Да, финансовая грамотность предполагает, что человек эту цифру для себя представляет.
Ксения Бобрикова, ведущая: То есть, грубо говоря, 50 тысяч — заработная плата, не больше 12 500 рублей ты можешь себе позволить оплачивать кредит. Уже 15-20 тысяч — это уже риск.
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Это риск. Жизнь может поменяться.
Василий Киров, ведущий: Например, потеря работы, здоровье может подвести.
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Конечно, ребёнок родился, если это долгосрочный кредит, ипотека, за это время действительно происходит много изменений. С другой стороны, могут и хорошо измениться обстоятельства: повышение зарплаты, карьерный рост. Тогда можно позволить себе какие-то другие радости жизни и даже что-то накопить.
Ксения Бобрикова, ведущая: Но всё-таки, вступая в ипотеку, нужно готовиться к худшему. Лучше пессимистичный сценарий, чем потом продавать квартиру. Если всё-таки появились долги, как с ними работать?
Василий Киров, ведущий: Как правильно гасить досрочно?
Ксения Бобрикова, ведущая: Что нужно делать грамотно с финансовой точки зрения? Как правильно разговаривать с банком? Потому что многие начинают прятаться от долгов и получают большие проблемы.
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Мы исследовали клиентов микрофинансовых организаций, там же бешеные проценты, это ужасно. Удивляешься мотивации, по которой люди берут деньги в долг. На первом месте оказались всё-таки лекарства, болезнь. На втором месте задолженности по ЖКХ, это значит, человек не планирует свой бюджет, потому что это регулярная выплата. На третьем месте — перекредитование. На четвёртом месте — подарки. Человеку нужно сделать какие-то особенные подарки, хочется войти в определённый круг, где материальное благополучие воспринимается как часть успеха. Молодёжь делает дорогостоящие покупки, часто в долг, ради статуса, и чтобы произвести впечатление.
Василий Киров, ведущий: Есть кредит, есть процентная ставка. Как его правильно и быстрее погасить? Досрочные платежи доступны. Помогают ли они?
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Смотря какой кредит. Потребительский кредит — сначала отрабатываются проценты банка. Банк сначала берёт своё. Потом, когда проценты выплачены, можно постараться раньше закрыть кредит, если есть возможность. Не нужно растягивать.
Василий Киров, ведущий: Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платёж?
Ольга Дейнека, член-корреспондент РАЕ, и. о. заведующего кафедрой политической психологии СПбГУ: Нужно смотреть на свой бюджет, свои возможности. В семье должно быть благополучие, не стоит затягивать так, чтобы создавать лишний дискомфорт. Если удобно платить и кредит не напрягает, это становится регулярным расходом, как оплата квартиры. Это нормально.
