Жизнь в кредит заканчивается: почему банки отклоняли 83% запросов на ссуды

В гостях у программы «Утро в Петербурге» Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро.

Тимофей Зудин, ведущий: Получить кредит россиянам становится всё сложнее. В конце 2025-го года банки отклоняли уже 83% запросов на ссуды. То есть 4 из 5. Это большой процент.

Марианна Дьякова, ведущая: Кому кредиты всё же выдают и как быть, если получен отказ, а деньги необходимы, узнаем у директора кредитного бюро.

Тимофей Зудин, ведущий: Скажите, что происходит в банковской сфере? Почему банки так ограничивают выдачу кредитов?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Всё дело в регулировании Центрального банка. За последние годы количество просроченной задолженности очень резко увеличилось, практически в 2 раза по сравнению с тем, что было ещё 3 года назад. Из-за этого ЦБ очень жёстко регулирует банки и вводит такое понятие, как макропруденциальные лимиты. Сейчас объясню, что это такое, на обычном человеческом языке. Если банк выдаёт кредиты, где у человека высокая долговая нагрузка или, например, по ипотеке маленький первоначальный взнос, он за это должен делать повышенные резервы. То есть резервирование под выдачу. Например, банк выдаёт миллион рублей и должен зарезервировать 2 миллиона рублей. В некоторых случаях – даже больше.

Марианна Дьякова, ведущая: Есть разные типы кредитов: автокредит, потребительский, ипотека. Что из этого проще взять?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Как это ни удивительно звучит, проще взять обеспеченный кредит. Обеспеченный кредит – это либо ипотека, либо автокредит, где в залог идёт имущество.

Тимофей Зудин, ведущий: Самое сложное – это потребительский кредит чистыми деньгами на свои цели?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Да. Всё зависит от суммы. Если сумма небольшая, могут и одобрить, но ипотеку одобрить значительно проще.

Тимофей Зудин, ведущий: Сейчас обсудим суммы в том числе. Как самостоятельно оценить свои шансы на получение кредита? Что такое кредитный рейтинг? Как он считается?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Кредитный рейтинг – это скоринговая оценка заёмщика, которую рассчитывает бюро кредитных историй. Сейчас объясню, что это такое. Бюро кредитных историй – их сейчас в стране три крупнейших – оценивают потенциал заёмщика, его возможность кредитоваться и возвращать кредиты. Единой формулы нет, у каждого бюро она своя. В целом понятно, что, если человек допускает просрочки в кредитной истории, рейтинг снижается. Как говорится, «береги кредитную историю смолоду».

Тимофей Зудин, ведущий: Смотрят только на последние месяцы или анализируют более длинный период? Данные 10-летней давности уже не учитываются?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Анализируют, как правило, последние 3-5 лет. Некоторые банки могут смотреть глубже, вплоть до 10-ти лет.

Марианна Дьякова, ведущая: В каком виде это выражается? Человеку говорят конкретную цифру или баллы?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Самое важное – количество действующих кредитов. Чем больше кредитов, тем ниже рейтинг. Следующий ключевой параметр – предельная долговая нагрузка. Это соотношение всех расходов к доходу. Учитываются текущие и будущие обязательства: ипотеки, потребительские кредиты, автокредиты. По кредитным картам берётся 10% от лимита, даже если карта не используется. Плюс платёж по будущему кредиту. В идеале всё это должно составлять не более 50% совокупного дохода. Если показатель превышает 80%, банки, как правило, автоматически отказывают.

Тимофей Зудин, ведущий: В какое количество банков допустимо подавать заявку на кредит? Можно ли, например, подать сразу в несколько банков и взять сумму частями?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Подать заявку можно хоть в 10 банков, запрета нет. Но, если подать сразу во многие банки, кредитный рейтинг сильно снижается в моменте. Лучше подготовиться заранее, посчитать долговую нагрузку, проверить кредитную историю и подавать заявки точечно – в один-два банка.

Марианна Дьякова, ведущая: Допустим, человек хочет получить миллион, но получает отказ. При этом банк был готов одобрить меньшую сумму. Как это понять?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: В первую очередь нужно просчитать предельную долговую нагрузку и проверить кредитную историю. Желательно, чтобы в ней не было микрокредитов. Рассрочка в магазине, покупка курса в рассрочку – это тоже микрокредит. По возможности таких записей быть не должно.

Тимофей Зудин, ведущий: Банки действительно негативно относятся к таким продуктам?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Именно так.

Тимофей Зудин, ведущий: Как корректно указывать доходы? Многие считают, что данные не проверяются.

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Доходы проверяются. Есть региональные и профессиональные ориентиры. Если указанный доход значительно превышает средний по профессии и региону, это вызовет вопросы, и банк, скорее всего, снизит его до среднего уровня.

Тимофей Зудин, ведущий: Если получен отказ, через какое время можно подавать заявку снова?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Существует два вида отказов: мораторный и немораторный. Мораторный означает, что подать заявку можно только через определённое время или вообще больше нельзя подавать в этот банк. Чаще всего срок – около 2-х месяцев. При немораторном отказе подать заявку можно сразу, но лучше сначала устранить причину отказа.

Тимофей Зудин, ведущий: Как понять, какой именно отказ получен?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Это можно уточнить у сотрудника банка или через кредитного брокера.

Тимофей Зудин, ведущий: Что делать, если отказ получен, но деньги всё равно нужны?

Ольга Конзелевская, директор кредитного бюро: Нужно попытаться выяснить причину отказа и обязательно проверить кредитную историю. Иногда в ней есть ошибки, о которых человек не знает. Лучше разобрать её со специалистом.