В гостях у программы «Утро в Петербурге» Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук.
Тимофей Зудин, ведущий: На начало года около 15-ти миллионов россиян, это 10% от населения страны, являются клиентами микрозаймовых организаций. В январе этого года микрозаймов взяли на треть больше, чем в прошлом. Но есть и хорошие новости: общий долг россиян при этом сократился впервые за два года. С 1-го апреля вступит в силу закон, который предусматривает ужесточение правил работы микрозаймовых организаций. Что изменится для потребителей? В каком случае лучше вообще не прибегать к помощи микрозаймов?
Людмила Ширяева, ведущая: Какие кредитные продукты попадают под само определение микрозайм?
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: Те, которые попадают под регулирование Федерального закона о микрофинансовых организациях, а именно кредиты, выданные займодателем заёмщику. Главное ограничение в данном случае – это сумма. Для микрофинансовых компаний – это до миллиона рублей, для микрокредитных компаний – это до 500 тысяч рублей. Если брать сегодняшние реалии, то это краткосрочные кредиты по повышенной процентной ставке.
Тимофей Зудин, ведущий: Проценты, срок выдачи не учитывается в этом определении?
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: Закон не устанавливает.
Тимофей Зудин, ведущий: Чтобы наши зрители оценивали выгодность микрозаймов, скажите, под какой процент обычно дают деньги?
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: Ещё более наглядно будет в сравнении с другими кредитными продуктами. Например, по кредитным картам процентная ставка сейчас составляет порядка 30-60%. Можно найти под 19%, но это ограниченное предложение. Если мы возьмём стандартные классические кредиты, то по данным на январь 2026-го года средняя ставка составляет порядка 29%. Если мы посмотрим на предложения банков, то это примерно от 20 до 50%. А микрозаймы – если с залогом, то в среднем порядка 100%. Если без залога, на короткий срок, то средняя ставка составляет 290% годовых.
Людмила Ширяева, ведущая: Изменения, которые вступают в силу с 1-го апреля. Что это за изменения? Насколько я понимаю, они поэтапно будут вводиться?
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: Они все направлены на ограничение долговой нагрузки, чтобы наши сограждане не попадали в долговую яму.
Тимофей Зудин, ведущий: Давайте поподробнее расскажем.
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: То, что сейчас вступает с 1-го апреля – максимальная сумма, которую кредитор сможет взять с заёмщика, не может превышать первоначальную сумму кредита более чем на 100%.
Тимофей Зудин, ведущий: То есть, если вы взяли 10 000, то больше 20 000, чтобы ни случилось, с вас взять не имеют права.
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: С учётом всех штрафов, пеней, неустоек и процентов. Также у нас законодатель ограничивает максимальный размер процентной ставки по кредиту. Это не более 0,8% в день или 292% годовых.
Тимофей Зудин, ведущий: Ещё прочитал такое определение – ограничение состава задолженности. Что оно означает?
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: Здесь имеется в виду, что та задолженность, на которую начисляются проценты, – это только просроченная задолженность, не всё тело кредита, а только там, где уже заёмщик не смог расплатиться вовремя. Плюс туда не включаются штрафы, пени, иные неустойки, исключительно то, что заёмщик не смог заплатить.
Тимофей Зудин, ведущий: Некоторые кредиторы имели привычку перекрывать старые долги новыми, брали кредит всё больше, больше. В 2027-м году, я так понимаю, вступит в силу правило «Один займ в одни руки». Пока не погасил его, ты не имеешь права брать новый займ. Такой возможности не будет. Как такие заёмщики могут действовать? Не подтолкнёт ли это к формированию чёрного рынка микрозаймов?
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: Во-первых, это будет вводиться поэтапно. Сначала с 1-го октября 2026-го года будет два займа по 200% переплаты в одни руки. Уже с 1-го апреля 2027-го года, как вы верно заметили, один займ в одни руки с переплатой в 100%. Это приведёт к тому, что, во-первых, заёмщики смогут поэтапно перестроиться. Самое главное, будет введён дополнительный период охлаждения. Перед тем как взять новый кредит с повышенной задолженностью, когда уже будет один кредит в одни руки, заёмщик должен будет сделать перерыв как минимум три дня. Это уберёт практику новаций, когда берётся кредит, чтобы покрыть предыдущий. Самое страшное – когда берётся такой кредит, он не просто перекрывает основную сумму предыдущего. Туда же включаются штрафы, пени, неустойки. Они растут как снежный ком. Начинают начисляться проценты.
Людмила Ширяева, ведущая: На что нам обращать внимание в предложениях микрокредитных организаций? Какие моменты действительно могут насторожить? На какие ухищрения могут пойти эти организации, чтобы сделать себе более выгодные условия?
Ирина Шашина, и.о. заведующего кафедрой ценных бумаг и инвестиций Международного банковского института имени Анатолия Собчака, кандидат экономических наук: Во-первых, обязательно проверить, что организация находится в реестре микрофинансовых организаций. Если она не находится, с ней не стоит иметь дело. Во-вторых, очень важно смотреть на полную стоимость кредита. Она обязательно указывается в верхнем правом углу. Её нужно сопоставлять с тем, что вам обещают. Нужно внимательно смотреть на сумму задолженности. Она должна отвечать вашим потребностям, поскольку иногда недобросовестные микрофинансовые организации включают различные дополнительные услуги: смс-информирование, консультации юриста, вплоть до того, что предлагают как дополнительную услугу рассылку информации о заёмщике по всем БКИ.
