45 кредитов на одну семью — такой анти-рекорд зафиксирован в Петербурге, где уже больше половины работающих людей имеют займы. Какие уловки используют банки для поиска новых клиентов? И как снять с себя «финансовую петлю»? Репортаж Евгении Альтфельд.

Свой первый кредит — 700 тысяч рублей — Юрий взял на ремонт квартиры. Понимал, что и проценты выше, чем в рекламе, и страховку навязали, и кредитку. Но не оценил всех рисков.

Юрий, рабочий завода: «Через несколько месяцев девушка заболела очень серьезно, и вместо ремонта мы истратили деньги на ее лечение. Когда пошли просрочки, я пришел в банк, объяснил ситуацию, они обещали помочь».

Но банк отказался идти навстречу. По кредиту Юрий должен был платить половину своей зарплаты рабочего на заводе.

— Нам на жизнь очень не хватало, иногда жили на тысячу в месяц. Пару платежей перекрыл с помощью кредитной карты. А когда и этих денег стало не хватать, девушка посоветовала обратиться в микрофинансовую организацию.

В итоге у Юрия одномоментно было открыто 7 кредитов. Коллекторы довели его бабушку до сердечного приступа. Не выдержав психологического давления, он обратился к юристам.

Каждая из этих папок — история финансовой ошибки. Самая частая — семья берет кредит с расчетом на то, что зарплаты одного супруга хватит на ежемесячный платеж. И живут на доход второго. Пока не случается непредвиденное: например, потеря работы. И тогда — просрочки, пени и состояние, близкое к суициду. Факт, который знают немногие: неустойку, которую выставляет банк, можно опротестовать.

Дмитрий Миронов, директор юридической компании: «Это уже решение суда, которое вступило в силу. Банк просил взыскать с должника 1 100 000 р., по решению суда с человека взыскали всего 600 тыс. То есть около полмиллиона мы человеку урезали по этим неустойкам. Это хороший пример, когда банки пугают, что мы с вас взыщем все до последних штанов. Не правда. Мера ответственности устанавливается судом и бояться этого не стоит».

Сейчас можно купить в кредит все, что угодно: от квартиры и машины до новых зубов и бутылки дорогого алкоголя. Ссуду магазины дают и на обычную еду. И многие готовы попасть в рабство за полкило элитного сыра. Еще одна уловка — рассрочка на украшения. По кредитной карте.

Евгения Альтфельд, корреспондент: «Кредитоманию современные медики ставят в один ряд с другими видами опасных зависимостей. А что это как не болезнь? Если студенты покупают в кредит мобильный телефон, потом месяцами экономят на еде, отдавая банкам всю стипендию».

Переговорная — святая святых любого банка, именно здесь разрабатывают новые кредитные продукты и обучают сотрудников. Андрей работает в этой  сфере 18 лет,  говорит, что тренд отрасли — так называемые предварительно одобренные потребительские кредиты, те самые sms от банков с предложениями о заёме, которые время от времени получает каждый из нас. В 90 процентах случаев они попадают в цель, ведь их готовят не люди, а система. При помощи биг дата, которые показывают, где, как и на что вы чаще всего тратите деньги.

Андрей Закопаев, представитель банковской сферы: «Это позволяет сделать вам индивидуальное предложение, если вы много путешествуете, вам предложат новые валютные карты».

Бывшая сотрудница банка на условиях анонимности по телефону рассказала о том, как работают менеджеры по продажам кредитов, чтобы клиент не ушел без долгов. 

Первые ссуды в Петербурге выдали еще при Елизавете Петровне. В заемные банки могла обращаться только знать. В Советском Союзе, тоже были кредиты — со ставкой 2 процента, платежки вычитались из зарплаты. Так можно было купить, например,  заветные Жигули. Но главное, второй заем можно было взять, лишь погасив первый. Теперь ставка в 30 раз выше. Если срочно и без пакета документов. А кредитов на одну семью может быть хоть несколько десятков. Например, в микрофинансовых организациях. Заходим в одну из них.

Кредит дают за 5 минут. Предоставив контакты трех друзей или родственников. Которых, видимо, не жалко.

Даже у старухи-процентщицы ставка была ниже — по гривне в месяц с рубля, как она объясняла Раскольникову. То есть 10 процентов. У нынешних ростовщиков запросы выше.

Кредитный рынок в Петербурге растет. Уже около 60 процентов работающих взрослых имеют долги перед банками. Зло это или двигатель экономики?  Все дело в цели заемщика — объясняют эксперты: решение серьезного вопроса или эмоциональная покупка очередной жертвы маркетинга.

Ольга Никифорова, кандидат социологических наук: «В Европе берут кредит на образование, здравоохранение, квартиру, это серьезные кредиты. У нас число ипотечных кредитов почти равно числу потребительских. То есть люди берут одинаково и на телефоны, и на квартиры».

Рассчитать свои силы просто. У финансовых консультантов есть четкая схема.

— Вы думаете, что ваша зарплата — это ваши деньги? Я вас расстрою, нет. Это ваши обязательства. Платежи по квартире, учеба детей… А то, что у вас осталось после оплаты всех обязательств — это ваши деньги. Допустим, зарплата 100, 80 ушло, 20 осталось. И вы думаете, можно брать кредит с платежом 20? Нет.

Бороться с кредитами — как бороться с самой экономикой. Даже если у абсолютно каждого работающего человека будет кредит — мир не рухнет. Вопрос финансовой нагрузки на каждый отдельно взятый семейный бюджет. Но в 21 веке — веке банков и онлайн кредитов — финансовая грамотность — это вопрос безопасности. Тебя и твоей семьи.