В гостях у программы «Утро в Петербурге» Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук.

Ксения Бобрикова, ведущая: Ежемесячно в России рассрочкой платежей пользуются около 4-х миллионов человек. Причём женщины оплачивают покупки частями в 1,5 раза чаще, чем мужчины. Для всех, кто пользуется таким продуктом, важная новость: с 1-го апреля этого года вступает в силу закон, который запрещает продавцам и операторам рассрочки скрывать проценты через разницу в цене.

Тимофей Зудин, ведущий: Какие ещё нововведения есть в законопроекте и как он защитит права потребителей, расскажет наш гость.

Ксения Бобрикова, ведущая: Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: Рассрочка предполагает, что человек, приобретая товар, оплачивает его не сразу, а частями в течение определённого периода времени. По факту это тоже может являться кредитом, но беспроцентным. Однако не всегда он действительно беспроцентный, потому что ранее проценты могли быть зашиты в дополнительные услуги или в разницу в цене. С 1-го апреля закон жёстко регламентирует рассрочку, ограничивая её, например, по сроку. Если раньше рассрочка могла предоставляться на срок до года, то теперь она ограничивается шестью месяцами. С 2028-го года срок сократится до 4-х месяцев. В результате рассрочка может стать менее привлекательной для покупателей.

Тимофей Зудин, ведущий: Я представляю себе банк как коммерческую организацию, которая зарабатывает деньги. Как он может выдавать рассрочку без процентов? Сложно поверить, что существует полностью беспроцентная рассрочка.

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: Банк действительно является коммерческой организацией и получает выгоду. Во-первых, он наращивает кредитный портфель, даже если напрямую не получает проценты. Во-вторых, проценты могут компенсироваться продавцом либо скрываться в дополнительных комиссиях и платежах. С 1-го апреля закон запрещает такие схемы. Рассрочка станет более прозрачной. Ранее под видом честной рассрочки могли навязываться платные смс-уведомления или устанавливаться запреты на досрочное погашение, что является нарушением прав потребителей.

Тимофей Зудин, ведущий: То есть, если товар стоит 100 тысяч рублей, это четыре платежа по 25 тысяч?

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: Примерно так, если мы говорим о честной рассрочке. При этом нужно понимать, что в увеличении продаж заинтересован и продавец, который может делиться частью прибыли. В таком случае рассрочка действительно будет честной.

Ксения Бобрикова, ведущая: Может ли быть так, что товар, приобретаемый в рассрочку, просто будет стоить дороже?

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: Такие случаи бывали, но новый закон жёстко регламентирует, что цена товара не должна отличаться.

Тимофей Зудин, ведущий: Многие сталкивались с кредитными картами с льготным периодом, где формально нет процентов, но есть серьёзные штрафы за просрочку. Что ждёт тех, кто не внесёт платёж по рассрочке вовремя?

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: Возможен широкий спектр санкций, но закон встаёт на сторону потребителей. Штрафные санкции не могут превышать 20% годовых и начисляются только на сумму просроченной задолженности. Ранее этот показатель мог доходить до 60%. Кроме того, при прекращении платежей могут применяться не только финансовые меры. В редких случаях возможен возврат товара. Также рассрочка на сумму свыше 50-ти тысяч рублей передаётся в бюро кредитных историй, что может негативно повлиять на кредитную историю.

Ксения Бобрикова, ведущая: Мы говорили, что рассрочка – это не кредит. Почему тогда информация передаётся в бюро кредитных историй?

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: С точки зрения классификации рассрочка всё-таки является кредитом. По факту это беспроцентный кредит, при котором проценты банку компенсирует третья сторона либо у банка есть иной экономический интерес.

Тимофей Зудин, ведущий: В будущем срок рассрочки будет ещё сокращён?

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: Да. До 1-го апреля срок составлял один год, с 1-го апреля – 6 месяцев, а с 1-го апреля 2028-го года – 4 месяца. Это говорит о том, что регулятор старается защитить граждан от необдуманных покупок и иллюзии «бесплатного кредита».

Ксения Бобрикова, ведущая: То есть от спонтанных покупок?

Дмитрий Жилюк, доцент кафедры финансов Санкт-Петербургского Государственного экономического Университета, кандидат экономических наук: Совершенно верно. Такие покупки могут быть не нужны. Рассрочка была выгодна и продавцам, и банкам, поэтому, вероятно, в рамках действующего законодательства будут находиться новые формы подобных услуг. Насколько они окажутся востребованными, покажет время.