В гостях у программы «Утро в Петербурге» Ирина Шашина, экономист.
Тимофей Зудин, ведущий: До Нового года остаётся всего три недели, и это пора активных покупок. Подарки, новогодний стол, наряды к празднику, билеты, например, на балет «Щелкунчик». Сколько всего нужно купить нужного и не очень. Многие горожане используют для покупок кредитную карту с беспроцентным сроком, но многих в будущем году ждут разочарования и платежи с огромными процентами.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Так как же использовать кредитку грамотно, чтобы не пришлось потом жалеть о бесцельных тратах, обсудим с экономистом Ириной Шашиной.
Тимофей Зудин, ведущий: Кредитные карты с беспроцентным периодом – очень заманчивый инструмент, но, я думаю, многие наши зрители даже не догадываются, под какие проценты в итоге выдаются такие кредиты после завершения льготного периода. Каких максимальных годовых процентов сегодня с учетом вот этой ставки Центробанка можно ожидать?
Ирина Шашина, экономист: В среднем от 30% до 50% и выше, если этот срок превышен.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Мало кто знает, что, если платеж будет просрочен хотя бы на один день, например, 101 день вместо 100, уже в первый день просрочки будут начислены проценты не за один день, а за и беспроцентный период.
Ирина Шашина, экономист: Это общепринятая практика. Кроме того, по некоторым операциям нет беспроцентного периода, и проценты начинают начисляться сразу. Как правило, это касается снятия наличных, денежных переводов третьим лицам и так называемые квази-кэш операции, например, покупка криптовалюты.
Тимофей Зудин, ведущий: То есть, если снимаешь наличные в банкомате, то никакого беспроцентного срока не будет?
Ирина Шашина, экономист: Есть большая вероятность, что не будет. Это зависит от условий банка. Всегда надо внимательно читать, на каких условиях оформляется криптовалюта.
Тимофей Зудин, ведущий: А для каких же тогда операций все-таки действует беспроцентный срок?
Ирина Шашина, экономист: Стандартные покупки в магазинах, также у некоторых банков по операциям ЖКХ тоже нет беспроцентного периода. Все зависит от политики банка.
Тимофей Зудин, ведущий: А вот платежи в ресторанах, например, на маркетплейсах покупки?
Ирина Шашина, экономист: Они, к счастью, попадают под беспроцентный период.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Какие правила использования сделают кредитку, скажем так, безопасной, чтобы ты не переплачивал эти солидные суммы?
Ирина Шашина, экономист: Самое главное понимать, когда закончится грейс-период. Не зря пишут «до 55 дней», всегда «до», потому что зависит от того, в какой день от выписки оформляется покупка. Соответственно, если покупка оформлена в первый день выписки, например, у вас грейс-период 55 дней, то у вас есть 55 дней.
Тимофей Зудин, ведущий: Что такое выписка?
Ирина Шашина, экономист: Выписка по кредитной карте – это банк информирует вас о том, что на данный момент у вас есть такая-то задолженность, либо ее нет. Вы эту выписку получили.
Тимофей Зудин, ведущий: Она производится как часто? Раз в месяц?
Ирина Шашина, экономист: Да, раз в месяц она формируется автоматически, и, если вы в этот день оформляете покупку, что-то покупаете, то у вас есть полный период, вот тот, который вам обещает банк. Например, вот до 55, у вас есть 55 дней, если вы делаете покупку на следующий день, то у вас уже 54 дня, и так далее, и так далее, до 25 дней. Соответственно, если это крупная покупка, особенно если вы прямо сейчас не можете эту сумму банку вернуть, зависит от условий банка. Некоторые банки каждый раз пересчитывают грейс-период от даты покупки, некоторые банки считают от даты открытия карты. У некоторых банков есть фиксированная дата выписки. Надо всегда внимательно читать условия и спрашивать у сотрудников банка, когда будут начисляться.
Тимофей Зудин, ведущий: То есть если крупная покупка, можно позвонить просто в банк и спросить, до какого числа у меня вот этот грейс-период?
Ирина Шашина, экономист: Совершенно верно. Некоторые банки даже на своем сайте или в приложении предлагают калькулятор, что вы вводите дату покупки, он вам считает сколько дней. Но не все банки такое предлагают.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Есть ли все-таки какие-то скрытые платежи, на чем банк зарабатывает, предоставляя тебе вот такую услугу?
Тимофей Зудин, ведущий: Не бывает, чтобы деньги давали просто так, без процентов.
Мария Новикова-Охонская, ведущая: Или только на том, что люди не умеют читать?
Ирина Шашина, экономист: Во-первых, на том, что люди не умеют читать, и на самом деле очень многие выходят за грейс-период. Во-вторых, некоторые банки взимают плату за обслуживание кредитной карты. Суммы тоже могут разниться от 1000 до 10 и выше, но в среднем это 2-5. Плюс банки зарабатывают на эквайринге, пользуясь кредитной картой, вы этой картой оплачиваете свои покупки, например, в магазинах. И банки, которые эти магазины обслуживают, получают тоже комиссионное вознаграждение, плюс привлекают таким образом клиентов в том числе и на другие операции. Я не хочу сказать, что кредитная карта – это плохо, но всегда надо быть очень осторожным, помимо того, что внимательно читать, считать. Есть люди, скажем так, склонные к злоупотреблениям, импульсивным покупкам, и тогда очень тяжело остановится, понимая, что есть резерв, всегда есть кредитная карта, можно позволить себе чуть-чуть больше.
Тимофей Зудин, ведущий: Есть какая-то формула, которая позволяет подсчитать процент от зарплаты, который ты можешь безболезненно взять в кредит и ближайшие три месяца, например, погасить?
Ирина Шашина, экономист: Если мы говорим о варианте условно-абсолютной защиты, то вы получили зарплату, например, 60 тысяч рублей, и эти 60 тысяч после получения зарплаты вы можете тратить по кредитной карте и потом с заработной платы погашать. Вот тогда это безопасно.
Тимофей Зудин, ведущий: То есть мы не тратим зарплату, куда-то ее откладываем, а делаем все платежи по кредитке, и потом просто через месяц кладем эти деньги в банк. Вот это безопасно.
Ирина Шашина, экономист: Все остальное это уже риск, потому что может произойти все что угодно, а проценты, как мы уже обсудили, достаточно большие. Но есть и плюсы в кредитных картах, например, по ним более выгодный кэшбэк, как правило, предлагается банками, плюс дополнительные мили, баллы, что-то еще.
Тимофей Зудин, ведущий: А вот некоторые каналы в интернете рекламируют даже заработок на вот этом грейс-периоде. Как вы думаете, это возможно? Реально ли это?
Ирина Шашина, экономист: Гипотетически возможно, практически достаточно сложно. Деньги просто так не достаются. В данном случае большинство таких схем предлагает клиентам оформить кредитную карту, а заработную плату в данном случае положить на депозит. Опять же, гипотетически это возможно, но практически надо быть очень внимательным, потому что, обсчитавшись с грейс-периодом, проценты по кредитной карте будут гораздо больше, чем удастся заработать на депозите. То же самое, кредитная карта может быть интересна, например, совершить выгодную покупку по суперскидке, но есть вероятность, что, если этих денег нет, например, на дебетовой карте или на краткосрочном вкладе может произойти все что угодно, и тогда вырастет долг огромный.
